Si tuvieras que elegir entre ahorrar hoy con poco dinero o esperar a tener más, la respuesta es clara.
Según las afirmaciones financieras, lo mejor es empezar hoy. El tercer consejo del ebook «10 consejos para ahorrar» de Divina Seguros lo formula de forma directa: el tiempo es tu mejor aliado.
Ahorrar 50 € al mes durante 20 años genera mucho más que ahorrar 200 € al mes durante solo 5 años. Esta afirmación, que puede parecer contraintuitiva a primera vista, es la consecuencia del mecanismo financiero más poderoso al alcance de cualquier ahorrador particular: el interés compuesto.
Qué es el interés compuesto y por qué el tiempo es su ingrediente principal
El interés compuesto funciona de forma eficaz. Los rendimientos de tu capital se suman al principal.
En el siguiente período, generan nuevos rendimientos. Esto ocurre sobre un capital ya aumentado. El crecimiento no es lineal sino exponencial.
El factor determinante en esta ecuación no es la cantidad aportada cada mes, sino el número de períodos que tiene el capital para crecer. A mayor horizonte temporal, mayor es la diferencia entre lo aportado y lo acumulado al final.
El impacto del tiempo en cifras concretas
- Persona A empieza a los 25 años con 100 €/mes durante 40 años al 3% anual: acumula aproximadamente 92.000 € habiendo aportado 48.000 €.
- Persona B empieza a los 45 años con 200 €/mes durante 20 años al mismo 3%: acumula aproximadamente 65.000 € habiendo aportado 48.000 €.
Las mismas aportaciones totales, pero 20 años de diferencia suponen 27.000 € menos en el resultado final.
Las ventajas concretas de empezar joven
Las ventajas de iniciar el hábito de ahorro en la veintena o en la treintena van más allá del efecto matemático:
1. Aportaciones menores para el mismo resultado
Con un horizonte temporal largo, puedes llegar a la misma cifra final con aportaciones mensuales significativamente más bajas. Esto es especialmente relevante en la juventud, cuando los ingresos todavía no están en su punto máximo y el margen para ahorrar puede ser pequeño.
2. El hábito vale más que la cantidad
Quien empieza a ahorrar a los 25 llega a los 40 con quince años de disciplina financiera consolidada. Ese hábito, una vez instalado, escala de forma natural con el aumento de los ingresos. Quien espera a los 40 para empezar parte desde cero tanto en capital como en disciplina.
3. Más tiempo para absorber imprevistos
Con un horizonte de 25 o 30 años, si en algún momento se interrumpen las aportaciones, hay tiempo para recuperar el ritmo.
Incluso si necesitas un rescate parcial, el objetivo final no se verá comprometido.
4. Acceso a los mejores plazos y rentabilidades
Algunos productos de ahorro a largo plazo ofrecen condiciones más favorables cuanto mayor es el plazo contratado. El Plan de Ahorro de Divina Seguros, por ejemplo, ofrece una tasa de interés esperada de hasta el 3,8%*.
- Se aplica al vencimiento.
- Es para contratos de 30 años.
- Aplica a contratos suscritos entre los 18 y los 45 años. Empezar joven permite aprovechar los plazos más largos y las rentabilidades más altas.
Con 50 € al mes ya puedes empezar: el mito del «todavía es pronto»
Uno de los frenos más habituales entre los jóvenes para empezar a ahorrar es pensar que la cantidad disponible es demasiado pequeña para que tenga sentido. «Cuando gane más, ya empezaré» es la frase que más rentabilidad ha destruido en la historia de las finanzas personales.
El Plan de Ahorro de Divina Seguros permite empezar desde 50 € al mes, con capital garantizado al vencimiento y rentabilidad conocida desde el primer día. La automatización hace el resto: configuras la domiciliación mensual una sola vez y el sistema trabaja sin que tengas que tomar ninguna decisión cada mes.
¿Y si ya tienes 40, 50 o 60 años?
El mensaje de nuestro ebook no es exclusivo para los jóvenes. El décimo y último consejo lo formula con claridad: el mejor consejo es empezar hoy, no mañana. Cada mes que pasa sin ahorrar es rentabilidad perdida para siempre y esto es un ahorro a largo plazo.
Lo que cambia con la edad no es la posibilidad de ahorrar, sino la estrategia óptima. A menor horizonte temporal, más importancia tiene la certeza sobre la rentabilidad y la seguridad del capital. El Plan de Ahorro de Divina Seguros, con modalidad de aportación única desde 10.000 € y plazo flexible, está igualmente disponible para perfiles de mayor edad que buscan hacer crecer un capital ya acumulado con total seguridad y bajo riesgo de mercado.
*Tasa de rentabilidad esperada a vencimiento para personas desde 18 a 45 años con plan de ahorro de prima periódica y duración de 30 años. El capital garantizado sólo es a vencimiento; el rescate anticipado puede implicar penalización.
