Cuando se debate entre la conveniencia o no de tener un seguro de decesos, así como el momento más idóneo para su contratación, hay que tener en consideración las circunstancias de cada persona, así como las diferencias entre los distintos modelos de seguro que nos ofrece el mercado.
La evolución del modelo de seguro y los cambios legislativos operados en la última modificación que tomó vigencia en 2016 han supuesto una variación en el perfil de este seguro.
El concepto siempre es el mismo: previsión de una circunstancia cierta, que irremediablemente va a acaecer, que es el fallecimiento.
Una vez aclarado este concepto, el seguro de decesos está compuesto por varios conceptos, muy característicos, y que es importante conocer y tener en consideración antes de la contratación, para que podamos escoger el que más nos interesa y se adecua a nuestras apetencias.
¿Qué debemos tener en cuenta?
Capital asegurado
En primer lugar, debemos conocer el capital asegurado. Este capital será el montante económico del que dispondrán los familiares para hacer frente al coste del funeral. En este sentido, las compañías optan o bien por un capital inicial homogéneo para todo el territorio español, o bien capital ajustado al coste del sepelio en el lugar de residencia del asegurado. Es importante comprobar no sólo la prima que nos van a cobrar, sino a qué capital corresponde esta prima, ya que va en íntima relación con el mismo.
Asimismo, es importante comprobar la previsible evolución de este capital a lo largo de los años. Esta previsible evolución del capital conllevará también tanto el futuro crecimiento de la prima como la previsión de suficiencia del futuro capital a la hora de la prestación del servicio.
No debemos pensar en que un capital sea excesivo, o un crecimiento desmesurado, más allá de que la previsible evolución de la prima no haga que en el futuro el desembolso de la misma sea inasumible. Debemos hacer hincapié en que existe la obligación legal de devolver el exceso de capital no consumido en la prestación de servicios, obligación que las compañías aseguradoras están cumpliendo escrupulosamente.
Tipo de prima
El crecimiento futuro de la prima nos lleva directamente al segundo concepto que debemos tener en consideración a la hora de contratar un seguro de decesos, que es el tipo de prima de la que se trata. Sin entrar en una cuestión técnica de explicación de lo que es una prima nivelada, natural o mixta, existe un documento al cual están obligadas las aseguradoras a su entrega con carácter previo a la contratación del seguro de decesos, en el que tienen que constar dos informaciones muy claras: la previsible evolución de la prima a abonar hasta que el asegurado cumpla los noventa años, en base a 1.000 € de capital asegurado, y la previsible evolución del capital asegurado hasta el cumplimiento de la misma edad. Con estas magnitudes, idénticas para todos los seguros de decesos, podemos comparar entre dos seguros para verificar el que más nos conviene.
Distinguir las diferencias fundamentales entre los distintos tipos de primas es importante para poder evaluar la que más nos conviene, debiendo tener criterios claros, como conocer que una prima natural crece con la edad del asegurado, por la probabilidad cada vez más cierta de que ocurra el siniestro, que una prima nivelada se mantiene a lo largo del tiempo, lo que supone que en las primeras anualidades estamos anticipando prima que realmente corresponde a edades más avanzadas, o que la prima única se paga toda de una vez, como anticipando el gasto del sepelio.
Especial consideración tiene la prima mixta, en la que durante la mayoría de la vida del seguro se mantiene el concepto de prima natural, pero que se transforma en edades más avanzadas, a fin de hacer asumible el pago de la misma durante toda la vida del seguro, convirtiéndose en una prima nivelada en ese momento.
A estos dos componentes básicos del seguro de decesos se le han incorporado en los últimos años, a consecuencia de un cierto blanqueamiento del tradicionalmente denominado “seguro de los muertos”, una serie interminable de coberturas adicionales, que han llevado a un real seguro multicobertura.
Al final debemos ser conscientes de que todas estas coberturas extraordinarias conllevan un coste a las compañías aseguradoras, que de un modo u otro van a repercutirnos en la prima, si bien es cierto que, si analizamos el seguro y nos conviene la combinación que nos ofrecen y las garantías ofrecidas, nada implica que no sea una opción perfectamente válida de contratación. Eso sí, siempre hay que tener en cuenta que coberturas por las que vamos a estar pagando durante toda la vida de la póliza muy probablemente sean utilizadas exclusivamente en contadas ocasiones, incluso una única vez, o pierdan interés con el paso del tiempo.
En conclusión, y antes de un análisis más pormenorizado del contenido del seguro de decesos, debemos tener claro qué finalidad deseamos dar al mismo, y sobre todo qué interés asegurado es el destinado a cubrir, bien el sepelio en cualquier caso, o bien de manera temporal el mismo objeto pero por un periodo determinado exclusivamente. Divina Seguros cuenta con su seguro Asistencia Familiar Decesos que ofrece, entre otros, servicio de decesos, asistencia personalizada, orientación legal y traslados internacionales.
