Lo primero que debemos determinar es cómo queda definido el accidente, en cuanto a ámbito asegurador y objeto de cobertura de los seguros de accidente personal. En el artículo 100 de la Ley 50/1980 del Contrato de Seguro se define como lesión corporal que deriva de una causa violenta, súbita, externa y ajena a la intencionalidad del asegurado, que produce invalidez temporal o permanente o muerte.

Este artículo nos da la clave para interpretar qué es un seguro de accidentes (aquel que cubre lesiones corporales), cuál es el desencadenante de la cobertura (una causa violenta, súbita, externa y ajena a la intencionalidad del asegurado) y qué coberturas otorga el mismo (la invalidez temporal o permanente o la muerte).

A la hora de elegir un seguro de accidentes hay que tener en cuenta la merma o perjuicio económico que supone el que suframos un accidente, tanto por el coste del tratamiento del mismo como por la imposibilidad de trabajar, y por tanto la merma en la productividad económica que el mismo nos plantee.

Este no es un concepto novedoso, ya que responde al tradicional de daño emergente y lucro cesante que preside nuestro ámbito jurídico en cuanto al cálculo indemnizatorio de cualquier contingencia.

Así, hay un doble concepto a considerar a la hora de contratar el seguro de accidentes. En primer lugar, el alcance de las coberturas que consideramos adecuadas, ya que, como el artículo 100 de la legislación aseguradora indica, las mismas van desde la cobertura de la invalidez temporal hasta la muerte. En el ámbito jurídico de nuestro país, dichas coberturas, en cuanto a las invalideces permanentes (menoscabo o incapacidad para la actividad laboral productiva), se contemplan distintos grados, determinados por la mayor o menor limitación laboral. Son los siguientes:

• Incapacidad temporal, como limitación para la actividad laboral durante el tiempo de recuperación de las lesiones producidas por el accidente.
• Incapacidad permanente parcial: limitación permanente para las principales tareas de la actividad laboral habitual.
• Incapacidad permanente total: limitación permanente para el ejercicio de la actividad laboral habitual.
• Incapacidad permanente absoluta: imposibilidad permanente para el ejercicio de cualquier actividad laboral.
• Gran Invalidez: necesidad permanente de asistencia de tercera persona para la realización de las actividades básicas de la vida diaria, entendiendo las mismas fundamentalmente como desplazarse de manera autónoma, comer, vestirse y atender al aseo personal.

Éstas son, junto al resultado más lesivo, el fallecimiento, las coberturas habituales que ofrecen los seguros de accidente en comercialización. Una vez conocidas las coberturas, el segundo factor a tener en cuenta para la contratación del seguro de accidentes es la cuantía que consideramos idónea para cada cobertura.

Hay que tener en consideración, a la hora de analizar las coberturas y cuantías de cada una de ellas, que es habitual la determinación de la indemnización de las incapacidades, en los grados de parcial y de total, mediante la aplicación de un baremo de porcentajes sobre una cobertura general y global para la incapacidad absoluta. Es decir, mientras exista posibilidad de realización de trabajo reglado, por no reconocimiento de una incapacidad absoluta, la cuantía NUNCA será la contratada, sino un porcentaje sobre la misma, AUNQUE tengamos concedida una incapacidad para nuestra actividad laboral habitual, y no podamos encontrar una de similares características o remuneración económica.

Precisamente una de las peculiaridades del seguro de accidentes de Divina Seguros es la NO aplicación de baremo alguno en la consideración de la cobertura máxima en caso de incapacidad total (incapacidad permanente para el ejercicio de la profesión habitual).

En cuanto a las coberturas a contratar es importante fijarse en algunos aspectos adicionales. 

El primero es la necesidad o no de vincular el seguro de accidentes a la cobertura de la asistencia sanitaria necesaria para el tratamiento y recuperación tras el siniestro. El segundo es la conveniencia de asegurar los días en que nos encontramos incapacitados para el ejercicio de la actividad remunerada. Se trata de dos coberturas que suelen ser de carácter opcional, con diferentes características, y que suelen conllevar un incremento importante en la prima del seguro.

Asimismo, la incorporación de coberturas adicionales no esenciales suele ser frecuente, y no debe confundirnos ni distraernos del objeto fundamental del seguro de accidentes, que es la cobertura de las indemnizaciones esenciales en esta tipología de seguros.

Una vez hemos determinado las coberturas y cuantía de las mismas, la última fase en la elección del seguro de accidentes es la prima a abonar, en condiciones de coberturas similares.

A partir de ahí, el factor necesidad de mantenimiento de un seguro de accidentes es lo que va a llevar la fidelidad al mismo en las sucesivas renovaciones.

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Evolución de la edad media del parque de automóviles:

El aumento de la edad media refleja la baja renovación que tiene el parque nacional de automóviles. Durante 2021, se vendieron 1.257.787 unidades de turismos con más de 10 años de antigüedad. Una cifra muy superior a las 859.476 unidades de turismos nuevos registrados durante el año anterior.

De estas unidades antiguas, una de cada cuatro ventas correspondió a turismos de más de 20 años de antigüedad. Esto implica que se mantienen en circulación vehículos que no incorporan los últimos avances tecnológicos tanto en materia de sostenibilidad como de seguridad.

Para determinar la antigüedad de un vehículo no hayque tener en cuenta únicamente los años del mismo, sino que también son un factor muy relevante los kilómetros realizados. Con diez años y sobrepasados los 150.000 kilómetros, se considera que las reparaciones que exija un vehículo para su correcto funcionamiento serán poco rentables. 

Con la antigüedad, se incrementa el peligro y el riesgo de mortalidad en caso de accidente. Estudios en la materia demuestran que la mayoría de los accidentes que se dan en carreteras tanto secundarias como principales se producen debido  al mal funcionamiento del coche. Por ejemplo, en pérdidas de control del vehículo a consecuencia de fallos en el motor o en los frenos.

Así, estudios recientes de la Dirección General de Tráfico determinan que el riesgo de fallecer o sufrir una lesión con hospitalización es 1,6 veces superior en los turismos de 10 a 14 años, en comparación con los turismos de hasta 4 años.

Una proporción que va en aumento de manera exponencial a medida que el automóvil aumenta su antigüedad. De hecho, en los turismos de 15 a 19 años el riesgo de fallecimiento es 2,2 veces superior.

Antigüedad de los vehículos en accidentes con víctimas. Año 2021. Tablas estadísticas DGT.

Según un estudio del RACE acerca de la siniestralidad por antigüedad de vehículo se observa que el porcentaje de accidentes se acentúa en el tramo de vehículos de 10 a 15 años.

Pero, ¿Por qué es más seguro un vehículo nuevo?

Es más seguro porque los vehículos más modernos incorporan elementos que intervienen en la conducción antes de que se produzca una situación de riesgo, como es el caso de los controles de estabilidad (ESP) y de tracción (TCS) o el sistema de antibloqueo de frenos (ABS).

También es más seguro porque, al estar fabricado con materiales más seguros y resistentes, protege mejor a sus ocupantes. Así lo demuestran los distintos test de evaluación, como los llevados a cabo por EuroNCAP, organismo europeo encargado de evaluar la seguridad de los vehículos del mercado automovilístico actual.

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La Inspección Técnica de Vehículos (ITV) es el único modo de acreditar que nuestro vehículo reúne las condiciones técnicas para la circulación. Conducir con la ITV caducada conlleva una sanción administrativa, que puede ir desde los 200 hasta los 500 euros, pero, lo que es más importante, dicha conducta nos pone en riesgo a nosotros mismos, a nuestros seres queridos y al resto de usuarios de la vía pública.

La ITV es un trámite obligatorio para poder circular con nuestro vehículo en España y se debe realizar en los plazos estipulados, que son:

• En coches y motos se debe pasar a los 4 años de su matriculación. Posteriormente será cada 2 años hasta que se cumplan los 10 años. A partir de los 10 años se deberá pasar anualmente.
• En vehículos industriales se debe pasar a los 2 años de su matriculación. Después será cada 2 años hasta que se cumplan los 6 años y, a partir de esa fecha, deberán pasarla cada año hasta los 10 años. Pasados los 10 años se deberá pasar la ITV cada 6 meses.

¿Qué pasa si tenemos un accidente con la ITV caducada?  

Ante un accidente con la ITV caducada, se abren varias posibilidades desde el punto de vista de la cobertura o no por nuestro seguro de automóvil:

Si tenemos la culpa del accidente, nuestro seguro se hará cargo, por la garantía de Responsabilidad Civil, de los daños causados al otro vehículo implicado, así como las lesiones de los perjudicados (ocupantes o terceros). 

No obstante, si se demuestra que el accidente es consecuencia de un problema mecánico que podría haber sido detectado y corregido con la ITV, el seguro puede reclamarnos posteriormente las indemnizaciones a las que haya tenido que hacer frente por dicho accidente.

En cualquier caso, ante un accidente en el que seamos culpables, no cubrirá los daños materiales que sufra nuestro vehículo, aunque tuviese cobertura por alguna garantía de la póliza, ni las lesiones que suframos como conductor del vehículo con la ITV caducada.

Si no tenemos la culpa del accidente, en ese caso el seguro del vehículo causante nos cubrirá todos los daños. 

¿Dónde puedo comprobar la fecha de caducidad de la ITV?

1. En la propia pegatina de la ITV, colocada en el parabrisas de mi vehículo.
2. A través de la app de la Dirección General de Tráfico: miDGT.
3. Consultando directamente en el informe de la última inspección técnica realizada.

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En primer lugar, si el accidente ha provocado lesiones en alguna/s persona/s, evalúa el alcance de las mismas y, si es preciso, contacta con los servicios de atención médica.En España, la mayoría de los accidentes que sufren los ciclistas son provocados por vehículos a motor. Si se da este caso, se debe poner en conocimiento de la Dirección General de Tráfico, que acudirá al lugar del accidente y levantará un atestado de lo sucedido.

Es importante recopilar toda la información posible del accidente:

• Información completa de la otra persona, modelo de vehículo y marca, matrícula, compañía aseguradora…
• Datos de contacto de posibles testigos.
• Imágenes que validen tu versión y el alcance de los daños.

Si tienes seguro de bicicleta, ponte en contacto con la compañía de seguros para indicarles lo que ha sucedido. 

Si no eres el responsable del siniestro, deberás dirigirte directamente o a través de tu compañía de seguros a la compañía que asegura el vehículo que ha provocado el accidente. Ésta te solicitará la documentación médica y, en algunos casos, tendrás que someterte a la evaluación de sus servicios de atención sanitaria. Ten en cuenta que siempre que acudas a los servicios sanitarios de emergencia, recibirás un informe médico que debes conservar.

Si sufres un accidente mientras circulas en tu bicicleta no solo  puedes reclamar una indemnización por los daños personales sufridos, sino también por los daños y perjuicios en bienes materiales, como la bicicleta, la ropa y cualquiera de los accesorios que  tuvieras y que se hayan dañado.

Si por el contrario eres el responsable del siniestro y tienes un seguro de bicicleta contratado, deberás comunicar a tu compañía toda la información relativa al siniestro (cuando ocurrió, vehículos implicados, culpabilidad, versión del accidente, testigos, alcance de los daños, compañía aseguradora del vehículo contrario…).

La póliza de seguro se hará cargo de los daños, tanto personales como materiales, causados a un tercero como consecuencia de la circulación con la bicicleta.

Si  te encuentras ante un siniestro de robo de una bicicleta que tenga contratada dicha garantía, será necesario presentar a tu aseguradora denuncia de los hechos ante la policía, así como, si fuese preciso, facturas que demuestren la preexistencia del vehículo y del candado.

Consejos de la DGT para evitar accidentes de bicicleta

A continuación, procedemos a enumerar algunos consejos que nos da la DGT para evitar accidentes con nuestra bicicleta:

1. En carreteras estrechas circulad con la máxima alerta. No te confíes pensando en que hay pocos coches, pues es precisamente en estas carreteras tan poco transitadas cuando resulta imposible reaccionar al encontrar a un vehículo por mitad de una curva. 
2. Atentos a los que adelantan en sentido contrario. Nunca permanezcáis más tiempo del imprescindible sin dejar de mirar a lo lejos de la carretera. Si el choque fuera inminente, arrojaos fuera de la carretera, pues es mucho más peligroso un impacto contra nosotros a elevada velocidad, que una caída en la cuneta aunque exista un barranco.
3. En las incorporaciones a otras vías, respetad la prioridad de paso. 
4. Salid siempre que podáis en grupo y circular en paralelo únicamente por aquellos tramos en los que aporta una mayor seguridad: cuando facilita ser vistos en la carretera. Como norma general, circulad en fila de a uno.
5. Mantened siempre los neumáticos en perfecto estado. La presión ha de ser revisada con frecuencia, y el material en perfecto estado de uso. 
6. Es recomendable el uso de casco para evitar lesiones de mayor importancia y de prendas reflectantes en horas del día de baja visibilidad. 

Divina Seguros es la aseguradora del seguro SeguraBici, para patinetes y bicicletas, con diferentes modalidades para que el asegurado elija aquella que mejor se adapte a sus necesidades. Para más información sobre este producto, puedes consultar la página web www.segurabici.com

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1 – Déjate ver con facilidad

Comparado con otros vehículos, la bicicleta presenta cierta desprotección para el usuario, sobre todo en zonas en las que hay mucho tráfico.

Por ejemplo, moverse en bici por Madrid es una excelente idea con múltiples beneficios, pero es importante que te vean con facilidad, tanto peatones como otros conductores.

Utiliza para ello ropa y casco reflectantes e incluso señalizaciones de luz si vas a moverte en bicicleta por la noche o en condiciones de poca visibilidad.

Una buena idea complementaria es customizar tu bicicleta con un diseño propio que incluya vinilos o pegatinas reflectantes, para que se te vea a larga distancia.

2 – Prepara la bici para cualquier necesidad

A la hora de usar la bicicleta como medio de transporte, mucha gente también aprovecha para llevar objetos, como un maletín o incluso un ordenador portátil. En estos casos, es recomendable instalar los accesorios necesarios como una cesta de transporte.

Lo mismo debemos preocuparnos por instalar una silla complementaria apropiada, en caso de llevar en bici a un bebé.

Las opciones que nos brinda una bicicleta son prácticamente infinitas, pero debemos adaptarla para aprovecharlas de una forma efectiva y segura.

3 – Prepara tu viaje en bici para ir con tranquilidad

De igual forma que un trayecto en coche es preferible prepararlo con antelación, también podemos sugerirte lo mismo a la hora de moverse con bicicleta.

Consulta las diferentes vías que tienes disponibles para ir a tu destino, si hay carriles bici que puedes aprovechar y cualquier otro aspecto importante relativo al trayecto.

Así podrás ir con tranquilidad, sin prisas y aprovechando uno de los mayores beneficios de moverse en bicicleta que es disfrutar de tu entorno.

Ten en cuenta, además, que moverse en bicicleta con tranquilidad reduce la probabilidad de sufrir un accidente.

4 – Moverse en bicicleta con respeto a los demás

Muchas ciudades se están adaptando a la creciente demanda de carriles bici, para ofrecer a sus ciudadanos vías de recorrido seguras por las que circular.

A la hora de usar la bicicleta como medio de transporte urbano, debes mantener esta concienciación sobre el hecho de que hay mucha gente desplazándose en cada momento.

Mantén el máximo respeto hacia otros ciclistas y peatones, así como también al resto de vehículos en caso de tener que compartir con ellos la carretera.

Con el respeto y el sentido común acompañándote en cada pedaleo, reduces riesgos y disfrutas de un desplazamiento menos estresante.

5 – Tener un seguro de bici

A la hora de moverse con bicicleta hoy en día no es obligatorio tener un seguro, pero sí que es muy recomendable.

De hecho, desde la DGT (Dirección General de Tráfico) están planteándose ya hace tiempo la implantación de estos seguros, así como también de un permiso de circulación similar al que se necesita para conducir un coche.

Un seguro de bici, además, te ofrece importantes ventajas, como tener coberturas por accidente, por robo y de responsabilidad civil frente a daños a terceros. Dependiendo del seguro puedes incluso aprovechar coberturas de asistencia de viaje, si has sufrido daños por un accidente o si tu bicicleta ha quedado inutilizada.

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Ante un uso más frecuente e incluso diario de este vehículo de movilidad personal (VPM), mucha gente se pregunta si es obligatorio un seguro de bicis. Analizamos esta cuestión y otra más importante todavía: ¿es conveniente tener siempre un seguro para bicicleta?

¿Es actualmente obligatorio el seguro de bicicleta?

En la actualidad, la Dirección General de Tráfico (DGT) considera posible establecer la obligatoriedad de un seguro de bicis, pero todavía no se ha impuesto.

Por tanto, puedes ir con la bicicleta sin seguro de forma legal, ahora bien desde la institución están considerando no solamente que se establezca obligatorio como en el caso de los seguros de coche, sino que incluso se vincule a la posibilidad de tener un permiso para circular en bicicleta.

Otra duda relacionada con este ámbito es qué sucede con el seguro de bici eléctrica. Dado que utiliza un sistema mecánico y eléctrico para impulsar artificialmente la bicicleta, mucha gente se pregunta si en este caso la normativa es diferente.

Sin embargo, tampoco hay seguro obligatorio para bicicletas eléctricas, siempre que el vehículo no tenga más de 250 W de potencia ni tampoco supere los 25 Km/h. Si se supera cualquiera de estas dos condiciones, el propietario tendrá que contar con un seguro que, al menos, cubra su responsabilidad civil.

Ventajas de tener un seguro de bicicleta

Cualquier vehículo utilizado para desplazarse tanto en ciudad como fuera de ella comporta un riesgo que no debemos descartar ni ignorar.

En el caso que nos ocupa, incluso un seguro para bicicleta barato se encarga de cubrir los 4 factores más importantes cuando circulamos con ella:

Seguro de bicicleta con responsabilidad civil

El primero de los factores a tener en cuenta es el daño que podemos ocasionar a terceros, por ejemplo si sufrimos un accidente contra ellos con nuestra bici.

Un seguro de bicis con responsabilidad civil nos ofrecerá las coberturas frente a daños a terceros que podemos ocasionar en estas situaciones.

Seguro de bicicleta por robo

Una de las coberturas más importantes en un seguro de bici es la relativa al robo que podemos sufrir en cualquier momento.

Las bicicletas son vehículos más fáciles de robar, tanto por sus dimensiones como también por el hecho de que muchas veces las dejamos en la calle, incluso aunque tengan medidas de seguridad como una cadena y/o candado.

Por eso, cuando busques el mejor seguro para tu bicicleta eléctrica o para tu bicicleta corriente, comprueba que incluye esta cobertura que, por lo general, debería ofrecerte una indemnización acorde a su valor de mercado.

Seguro de bicicleta por accidente

En este aspecto entramos en un terreno con muchas variables. Un seguro de bicicleta por accidente debe cubrir distintos aspectos, como los daños que puedas haber sufrido tú en una colisión, como también la propia bicicleta.

De esta forma, con un seguro de bici con coberturas por accidente, podrás tener la cobertura apropiada con la que cubrir cualquier reparación o incluso poder obtener una indemnización.

Seguro de bicicleta con asistencia de viaje

En los viajes en bici por carretera o las excursiones a la montaña, la cobertura de asistencia de viaje cobra más importancia en estos seguros.

Un accidente o incluso una avería o rotura de la bicicleta en alguno de sus componentes, puede impedirte volver a casa por tu cuenta.

Si dispones de un seguro de bici de montaña, podrás aprovechar esta cobertura de asistencia de viaje, que normalmente incluye desde gastos médicos hasta el traslado a un centro hospitalario cercano, a un taller de bicicletas o a tu domicilio, como también rescates en caso de que requieras de este servicio.

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Existen vehículos adaptados a las necesidades de todos los usuarios: bicicletas destinadas al ocio (BTT o carretera), bicicletas para la movilidad diaria (eléctricas, para quienes quieren reducir el esfuerzo en sus trayectos o de paseo), patinetes eléctricos, segways, hoverboards…

La proliferación de este tipo de vehículos en nuestras calzadas ha hecho que afloren los riesgos asociados a su uso, entre los que cabe destacar:

• Atropellos: desgraciadamente las noticias de atropellos a ciclistas están al orden del día en nuestros telediarios. Tanto es así, que la DGT ha modificado recientemente la normativa de circulación, tratando de otorgar mayor protección a los ciclistas.

De igual modo, también estamos expuestos al riesgo de atropellar a un peatón con nuestra bicicleta.

• Averías y contingencias diversas: los pinchazos, las roturas de la cadena o incluso una bicicleta inutilizable como consecuencia de haber sufrido un accidente, hacen que cada vez sea más demandada la asistencia en carretera por este tipo de usuarios.
• Caídas.
• Colisiones con otra bicicleta o con un automóvil.
• Daños de diversa índole a la bicicleta: hay quienes se dedican a destrozar las bicicletas que se encuentran aparcadas en la calle, cuyos daños, en ocasiones, pueden resultar cuantiosos. 
• Robos: otro de los riesgos a los que se exponen los propietarios de bicicletas, especialmente, en las ciudades. Por dicho motivo, conviene contar con un buen candado de seguridad si las dejamos en la calle.

Coberturas más comunes de seguros de bicicletas

La mayoría de seguros de bicicletas deben hacer frente a las contingencias enumeradas anteriormente. Las coberturas más comunes que debe contemplar un seguro de bicicletas deben ser:

• Cobertura de Responsabilidad Civil: esta cobertura protege al ciclista de los posibles daños, tanto materiales como corporales, que pueda causar a un tercero mientras circula como ciclista. 
• Defensa Jurídica: ofrece cobertura de los gastos de un abogado que defienda y asesore al asegurado en un proceso judicial.
• Accidentes del conductor: las pólizas de bicicletas deben garantizar el pago de una indemnización en caso de una invalidez permanente o fallecimiento del asegurado y deben cubrir también los gastos médicos derivados de dicho accidente. 
• Robo: indemniza al asegurado en caso de robo total o parcial de la bicicleta asegurada, siempre que cumpla con las medidas de seguridad establecidas en la póliza de seguro.
• Daños propios: esta garantía cubre los daños materiales sufridos por la propia bicicleta como consecuencia de un accidente o de actos vandálicos de un tercero. Dicha garantía suele llevar asociada una franquicia, que se trata de un importe de la reparación a asumir por el propio tomador de la póliza.
• Asistencia en viaje: cubre las necesidades que pueda tener un ciclista si, como consecuencia de un accidente o una avería, no puede continuar el viaje por sus propios medios, incluyendo servicios orientados tanto a la bicicleta (por ejemplo, traslado de la misma a un taller), como al propio ciclista (gastos de transporte hasta su domicilio).

Divina Seguros es la aseguradora del seguro SeguraBici para bicicletas, con diferentes modalidades para que el asegurado pueda elegir aquella que mejor se adapte a sus necesidades. Para más información sobre este producto, se puede consultar la página web www.segurabici.com.

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Todos los comercios y oficinas están expuestos a infinidad de riesgos. Ningún comercio está libre de sufrir un robo, un incendio o una catástrofe natural. Cualquier materialización de un siniestro puede derivar en problemas financieros para el negocio, lo que hace muy importante que cualquier comercio disponga de un seguro multirriesgo de comercio para protegerse en caso de sufrir un siniestro. 

Por tanto, se trata de un seguro crucial para cualquier empresario o emprendedor por varios motivos, entre éstos, la importante inversión y el enorme esfuerzo que conlleva abrir un negocio, y porque para la mayoría de los empresarios, su comercio u oficina es su principal fuente de ingresos.

¿Por qué asegurar nuestro comercio?

El seguro multirriesgo de comercio es un seguro que cubre la multitud de riesgos a los que está expuesto un local comercial u oficina. Está diseñado con el objetivo de aglutinar en una sola póliza un gran número de coberturas para que en el mismo producto asegurador se cubran varios riesgos. 

Un seguro multirriesgo de comercio tiene como cobertura principal el propio bien, es decir, el local comercial, definido en el contrato como continente (paredes, techos, puertas, ventanas, suelos, estructura…), las obras de reforma, el contenido (mobiliario y equipamiento) y las mercancías o existencias. 

Por otro lado, cubre los daños que se puedan causar sobre terceras personas o bienes, a través de la responsabilidad civil en la que pueda incurrir a terceros. A todo ello le debemos sumar que contratar un seguro de comercio da derecho de cobertura, en caso de siniestro, sobre el que deba responder el Consorcio de Compensación de Seguros. 

¿Qué cubre un seguro multirriesgo de comercio?

Dependerá del tipo de actividad, de las necesidades de cada cliente y del presupuesto que quiera destinar para la contratación de la póliza. El precio depende del tipo de actividad a asegurar, de las dimensiones del local, de las sumas aseguradas para el contenido y existencias, así como de la inclusión de un mayor o menor número de garantías. A mayores sumas aseguradas y coberturas, el precio del seguro multirriesgo de comercio será más elevado. Por tanto, cada empresario debe valorar sus necesidades en función de los riesgos a los que esté expuesto y dispuesto a asumir.

Entre las coberturas más destacadas en los multirriesgo de comercio, se incluyen coberturas que hacen frente a los daños materiales que pueda sufrir el local, el mobiliario y las existencias como consecuencia de un incendio, una explosión, un daño eléctrico o un escape de agua, entre otras.

También se incluyen los robos dentro del local, así como el robo o atraco a transportadores de fondos. 

La garantía de responsabilidad civil de explotación, que es la encargada de cubrir los daños que el asegurado pueda ocasionarle a terceros durante el desarrollo de la actividad, cobra cada vez mayor importancia dentro de la póliza.

No debemos olvidar que dentro de este tipo de pólizas también se incluyen garantías como defensa jurídica, a través de la cual la compañía asume los gastos procesales en caso de que el asegurado tenga que pasar por un procedimiento judicial relacionado con comercio.

¿Por qué contratar un seguro multirriesgo de comercio con Divina Seguros?

Divina Seguros pretende garantizar la seguridad de aquello que más les importa a los empresarios, ofreciéndoles un producto que trata de proporcionarles la tranquilidad que necesitan para desarrollar la actividad comercial de su negocio sin preocupaciones.

El seguro Multirriesgo de Comercio de Divina Seguros contempla los riesgos más comunes que pueden afectar al establecimiento comercial en cualquier momento y de forma inesperada, como, por ejemplo, los incendios, los daños por agua, la Responsabilidad Civil, los daños atmosféricos, los robos, los daños eléctricos y otros, como los riesgos extraordinarios. 

Este seguro de comercio, además de incluir las coberturas básicas, dispone de garantías opcionales como pueden ser la de rotura de maquinaria, la pérdida de beneficio, la responsabilidad civil de producto y patronal, entre muchas otras, diseñadas para el cuidado y la protección de su negocio.

Sin duda, asegurar un comercio con Divina Seguros es sinónimo de tranquilidad.

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En este sentido, el seguro de decesos, tan peculiar y particular de nuestro país y su forma de afrontar la muerte, asume un papel protagonista, ya que no sólo se trata de gestionar con una funeraria la prestación del servicio, sino que hay que trasladar los restos desde el lugar del fallecimiento hasta el del servicio fúnebre.

En este caso es donde entra la garantía de repatriación, que cubre el transporte del cuerpo, desde el lugar donde se produzca el fallecimiento a la localidad de residencia en España del asegurado, con todas las garantías, gestión y cumplimiento de cualquier tipo de permiso y requisitos necesarios.

¿En qué consiste un servicio de repatriación?

Un servicio normal de repatriación implica la utilización de una caja especial, forrada de zinc, con filtros especiales para evitar la posible acumulación de gases, embalsamamiento del cadáver y, por supuesto, traslado del mismo.

Dicho traslado conlleva a su vez la gestión del vuelo, ya que los traslados internacionales se gestionan por esta vía, con el oportuno acompañamiento de la caja y recogida en el aeropuerto de destino, con los distintos traslados. Todo ello con los permisos necesarios.

Gestión de repatriación de Divina Seguros

Por esta dificultad, Divina Seguros centraliza en un único cauce, mediante la oportuna llamada telefónica, toda la gestión, encargándose desde el minuto uno de, por medio de sus prestadores de servicios, agilizar tanto la gestión administrativa como material del servicio que permita, en el menor plazo de tiempo posible, trasladar el cuerpo del fallecido a su lugar de destino, donde se realizará el servicio funerario normalizado.

Este procedimiento ha sufrido alteraciones en su protocolo conforme a las distintas formas de gestión de la pandemia por COVID-19, que ha ocasionado que se estandarizara la necesidad de incineración en el lugar de origen, sin posibilidad de traslado, como medio para evitar la propagación del virus. El posterior traslado de las cenizas en una urna al efecto ya ha tenido otro tipo de tratamiento, incluso en ocasiones han sido tratadas como “equipaje de mano”, hecho que no deja de ser chocante, y que de ningún modo podemos aconsejar.

La gestión de una repatriación siempre implica la conveniencia de intervención de profesionales al efecto, tanto del país de origen como de destino (empresas funerarias), y por supuesto nada mejor que las entidades internacionales de gestión de los mismos (como es el caso del prestador de servicios que trabaja para Divina Seguros), con una enorme capacidad de coordinación de todo el proceso, que debe ir perfectamente engrasado.

Diferencias entre repatriación y expatriación

No debemos confundir la repatriación con el otro concepto del seguro de decesos, que es similar pero con diferencias significativas: la expatriación. Este segundo concepto, garantía opcional y no principal del seguro, consiste en el traslado desde España, en el momento del fallecimiento, al país de destino elegido por la familia del difunto.

Los conceptos de repatriación y expatriación tienen bastantes diferencias de fondo, más allá de la evidente similitud gráfica. La expatriación se contrata cuando un residente en España desea, en el momento de su fallecimiento, que su cuerpo sea trasladado a su país de origen. Es más susceptible de ser contratado por extranjeros que por nacionales.

En la expatriación se desconoce el lugar de destino del fallecido hasta el momento de su fallecimiento y disposición por parte de los familiares, y en la repatriación la circunstancia que se produce es fallecimiento en un lugar alejado del domicilio del mismo.

En la garantía de expatriación únicamente comprende el traslado del féretro hasta el aeropuerto internacional más cercano al lugar decidido por la familia del finado.

Por supuesto la preparación para el traslado está completamente recogida en la cobertura, pero no así el funeral y prestación del sepelio en el país de destino.

El seguro de decesos trata una circunstancia que no es fácil asumir en general, pero lo cierto es que debemos conocerla y planteárnosla. Divina Seguros dispone de su producto Asistencia Familiar – Decesos que proporciona toda la cobertura, calidad de servicio y asistencia personalizada para que, llegado el momento, tu familia no tenga que preocuparse de nada. 

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¿Por qué asegurar nuestro hogar?

Un seguro multirriesgo de hogar tiene como cobertura principal el propio bien, es decir, la vivienda, definido en el contrato como continente (paredes, techos, puertas, ventanas, suelos, estructura…), y contenido (mobiliario, enseres personales, aparatos electrónicos, joyas…). Se trata de un seguro crucial, puesto que, para la mayoría de las familias, hoy en día, la vivienda constituye la inversión más importante de su vida.

Por otro lado, cubre los daños que se puedan causar sobre terceras personas o bienes, a través de la responsabilidad civil en la que el propietario de una vivienda pueda incurrir a terceros. A todo ello le debemos sumar que contratar un seguro de hogar da derecho de cobertura, en caso de siniestro sobre el que deba responder el Consorcio de Compensación de Seguros.

¿Qué  cubre un seguro multirriesgo del hogar?

Se ofrecen distintos paquetes de coberturas dentro del producto multirriesgo de hogar. Dependerá del tipo de vivienda, de las necesidades de cada cliente y del presupuesto que quiera destinar para la contratación de la póliza. Con la inclusión de un mayor número de coberturas, el precio del seguro multirriesgo hogar es más elevado. Por tanto, cada persona debe valorar sus necesidades en función de los riesgos a los que esté expuesto y dispuesto a asumir.

Entre las coberturas más destacadas en los multirriesgo del hogar, se incluyen coberturas que hacen frente a los daños materiales que pueda sufrir la vivienda como consecuencia de un incendio, una explosión, un daño eléctrico, un escape de agua o un impacto de vehículo, entre otras.

También se incluyen los robos dentro y fuera de la vivienda, así como el uso fraudulento de tarjetas de crédito y el cambio de cerraduras en caso de robo.

La garantía de responsabilidad civil, que es la encargada de cubrir los daños que el asegurado pueda ocasionarle a terceros, cobra cada vez mayor importancia dentro de la póliza.

Esta cobertura se presenta como la mejor respuesta a cualquier incidente que se dé en tu vivienda o dentro de tu vida cotidiana y afecte a los bienes de terceros o a terceras personas.

No debemos olvidar que dentro de este tipo de pólizas también se incluyen garantías como:

Defensa jurídica, a través de la cual la compañía asume los gastos procesales en caso de que el asegurado tenga que pasar por un procedimiento judicial relacionado con su vivienda.

Servicio manitas: ofreciendo un servicio completo que cubra los gastos de reparaciones o conectando al asegurado con su red de profesionales. Las compañías por norma general contemplan algún tipo de asistencia en el hogar ante imprevistos que no quedan cubiertos por la póliza.

Asistencia técnica: desde hace unos años los dispositivos móviles y los electrodomésticos tienen un mayor protagonismo dentro de los hogares, por lo que es habitual incorporar servicios para las reparaciones de estos dispositivos y equipos.

Asegurar una vivienda con un seguro multirriesgo de hogar es sinónimo de tranquilidad. Divina Seguros te ofrece dos modalidades: Hogar Divina Seguros y Hogar Plus Divina Seguros para que puedas escoger el que mejor se adapta a tus necesidades.

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